12-15 сентября в Одессе прошёл XVIII Международный финансовый форум, в котором приняли участие более 150 представителей финансового и страхового рынка из 14 стран мира — Латвии, Германии, Австрии, Швейцарии, Канады, Нидерландов, Молдовы, Беларуси, Таджикистана, Польши, Азербайджана, Грузии и др.

В рамках Форума прошли три тематические конференции и два круглых стола, посвященные моторному страхованию и медицинской реформе. Основные темы форума — состояние международных финансовых рынков, актуальные вопросы законодательства и госрегулирование в сфере страхования, проблемы, тренды и технологические инновации в отдельных видах страхования, формирование и управление страховыми резервами, деятельность основных категорий субъектов страхового рынка, инструменты стратегического менеджмента.

— «Наша задача — консолидация страхового рынка, готовность укреплять профессиональные отношения всех его участников и придавать дополнительный импульс сближению позиций, а главное — способствовать всеобъемлющему развитию страхового бизнеса», отметил, открывая Форум, Президент ЛСОУ Александр Филонюк.

По его словам, для развития отрасли чрезвычайно важным является закрепление действенной системы защиты прав потребителей, формирование надежных механизмов обеспечения безопасности средств инвесторов и страхователей, повышение финансовой грамотности населения. — «Недостаточно, к сожалению, сегодня используется потенциал наиболее перспективных направлений страхования — агрострахования, киберстрахования, страхования имущества. Например, проблематика отечественного рынка агрострахования остается нерешенной. Такая же ситуация сопровождает и другие направления», — считает Александр Филонюк.

Важным фактором является зависимость страхового рынка Украины от экономической ситуации в стране. Это и отсутствие ожидаемых стратегических изменений отечественного законодательства, низкий уровень объема собственного капитала страховщиков, высокие инфляционные и девальвационные риски, низкая покупательная способность потенциальных страхователей и отсутствует платежеспособного спроса на страховые услуги.

На форуме выступили и представили свое видение развития страхового и финансового рынка Украины народные депутаты Руслан Демчак и Максим Поляков, глава Нацкомфинуслуг Игорь Пашко и Члены Комиссии Александр Залетов и Ольга Гурбич, представители Национального банка Украины, генеральный директор МТСБУ Владимир Шевченко, Гендиректор Ядерного страхового пула Украины Александр Бабенко и участники страхового сообщества.

В рамках форума собравшиеся обсуждали вопросы, актуальные для страхового и, в целом, финансового рынков. Среди таких вопросов — комплексная программа развития финансового сектора Украины до 2020 года, законодательство, регулирующее рынок страхования и инициативы по его совершенствованию.

Вопрос сплита функций страхнадзора остаётся открытым

НБУ обещает повысить прозрачность и эффективность рынка финансовых услуг после перехода к центробанку функций пруденциального надзора над страховыми и финансовыми компаниями. — «Переход функций пруденциального надзора над финансовыми компаниями в центральный банк, или так называемый «сплит» (разделение функций Нацкомфинуслуг), значительно повысит эффективность и прозрачность этого рынка. Это увеличит защищенность, способствует усилению доверия к рынку со стороны потребителей финансовых услуг, а также усилит привлекательность небанковских финансовых учреждений для инвесторов», — считают в НБУ.

Верховная Рада еще в 2016 году проголосовала в первом чтении за законопроект, предусматривающий упразднение Нацкомфинуслуг и передачу ее функций НБУ и НКЦФБР. Указанный документ рассматривался еще в конце 2015 года, после чего неоднократно предпринимались попытки проголосовать его, однако они завершались безрезультатно. Сейчас заканчивается 2018 год, а политическое решение до сих пор не принято.

Народный депутат Руслан Демчак считает, что отдельные страховые компании противятся проведению «сплита» и очистке рынка. — «Недавно Нацкомфинуслуг обнародовала статистику страхового рынка. В перечне крупнейших страховых компаний есть такие, о которых никто ничего не знает. Там работают небольшие коллективы до 10 человек с минимальными зарплатами. Они собирают по несколько миллиардов гривен, но до 90% от этих сборов это исходящее перестрахование. У некоторых отсутствуют выплаты», — заявил Руслан Демчак. — «Наличие таких больших доходов позволяет отдельным страховым компаниям лоббировать свои интересы. Мы понимаем, что если есть возможность генерировать доходы, то у них есть ресурс, чтобы сдерживать изменения на этом рынке. Именно такие компании сейчас противятся проведению «сплита» функций Нацкомфинуслуг между регулятором банковского (НБУ) и фондового рынка (НКЦБФР)».

По мнению Руслана Демчака, НБУ имеет больше полномочий для работы с этим рынком, в связи с чем нужно передать ему поднадзорные функции. — «Если отталкиваться от данных комиссии, то могу предположить, что такие страховые компании могут использоваться для оптимизации налогообложения. Это должны установить правоохранительные органы», – отметил он.

В то же время Член Нацкомфинуслуг Александр Залетов считает, что обвинять страховщиков в неуплате налогов нельзя. — «В 2017 году небанковские финансовые учреждения заплатили в бюджет почти 1,6 млрд грн. Правда, в 2017 году отчисления страховщиков в сводный бюджет снизились на 2,8% – на 40 млн грн.»

Но не все страховщики, народные депутаты и Ассоциации разделяют позицию НБУ и некоторых депутатских групп, которые выступают за разделение полномочий Нацкомфинуслуг в Украине. Но, как неоднократно заявлял Глава Нацкомфинслуг Игорь Пашко, изменение институциональной структуры Регулятора никак не повлияет на планы работы страхнадзора.

Вопрос реформирования системы государственного надзора и регулирования в финансовом секторе Украины нуждается в более глубоком и всестороннем анализе с учетом текущей ситуации в Национальном банке Украины и Нацкомфинуслуг, считает Александр Филонюк. Создание модели объединенного или интегрированного надзора за финансовым сектором активно изучалось еще с 2004 года.

— «Распыленная система объектов регулирования, требование разных подходов при условии внедрения необходимых организационных изменений, нагрузка на государственный бюджет страны на практике могут нивелировать синергетический эффект идеи создания мегарегулятора. Поэтому Лига поддерживает идею сохранения целостности команды Нацкомфинуслуг и считает, что дополнительные функции регулирования и надзора на рынке небанковских финансовых услуг могут усилить нагрузку на НБУ, препятствовать выполнению его основной функции — обеспечению стабильности денежной единицы», — подчеркнул Александр Филонюк.

Народный депутат Максим Поляков считает, что вопрос «сплита» стал политическим, а сам законопроект, предусматривающий передачу функций надзора за небанковским финансовым рынком в Национальный банк Украины и НКЦБФР, уже потерял свою актуальность. Опасная фаза финансового кризиса преодолена, а законопроект о "сплите" остался, несмотря на свое несоответствие нынешней экономической и финансовой ситуации в стране.

— «Я сторонник профессионализма во всем: НБУ "заточен" под управление банковским сектором, не страховыми компаниями, кредитными союзами, ломбардами и пр. Готовность НБУ перенимать опыт и навыки управления небанковским рынком остается под большим вопросом, глядя на то, как сейчас игнорируется позиция профессионального сообщества по законопроекту. Нет никакого смысла и необходимости устраивать турбулентность на этих рынках или довести до искусственного кризиса весь небанковский сегмент, принимая этот законопроект», — заявил Максим Поляков. — «Учитывая, что законопроект когда-то выносился в парламент как президентский и первоочередной, у некоторых коллег по Верховной Раде, вероятно, появилось ощущение его сверхзначимости, затмившее профессиональные аргументы о его неактуальности на данный момент и серьезных недоработках. Или же это – возможность подтвердить свою преданность президентской политической силе в преддверии выборов».

Переход рынка на новую модель регулирования становится одним из приоритетов стратегии Нацкомфинуслуг

Приоритетом в деятельности Нацкомфинуслуг является создание условий для поступательного развития рынка и усиления регулятора, заявил Председатель Нацкомфинуслуг Игорь Пашко. В связи с этим, Комиссией разработаны и введены в действие ряд новых положений и порядков. В частности, изменен порядок составления отчетных данных страховиков, утверждены требования к методике расчета выкупной суммы по договорам страхования жизни, внесены изменения в характеристики и квалификационные признаки видов добровольного страхования. Недавно решением Комиссии внесены изменения в Методику формирования страховых резервов по видам страхования, иным, чем страхование жизни и переданы в Министерство юстиции на государственную регистрацию.

Игорь Пашко также подчеркнул, что комплексное решение проблем, имеющихся на рынке, может быть достигнуто только на законодательном уровне путем принятия законопроекта №8415 «О внесении изменений в некоторые законы Украины в отношении государственного регулирования ринков финансовых услуг», поддержанного профильным Комитетом Верховной Рады.

— «Мы считаем, что данный законопроект лишь первый шаг к имплементации в национальное законодательство положений «Основных принципов страхования» Международной ассоциации органов надзора за страховой деятельностью (IAIS) и норм Европейской Директивы 2009/138 (Solvency II). Следующим шагом будет переход на контроль в страховой деятельности на принцип «risk based supervision», что позволит не решать в экстренном порядке возникающие проблемы, а предупреждать их возникновение», — отметил Глава Нацкомфинуслуг.

Еще одним направлением, которое Комиссия считаем приоритетным в деятельности это усиление финансовой устойчивости страховых компаний. В целях совершенствования пруденциального надзора, а также внедрения элементов рискориентированного контроля и надзора Нацкомфинуслуг было принято ряд нормативных актов, увеличивающих требования к достаточности капитала и платежеспособности, ликвидности, доходности, качества активов и рискованности операций страховщиков.

— «Мы понимаем, что для некоторых страховых компаний будет трудно выполнить новые требования регулятора. Однако, хочу отметить, что все наши действия в данном случае направлены, прежде всего, на повышение эффективности работы по защите прав потребителей, которая является также приоритетным направлением деятельности Комиссии», — заявил Игорь Пашко.

Характерной тенденцией на украинском страховом рынке является ужесточение конкуренции

По словам Члена Нацкомфинуслуг Александра Залетова, характерной тенденцией на украинском страховом рынке является ужесточение конкуренции, ограниченное предложение спектра страховых продуктов, высокая территориальная концентрация крупных страховых компаний в промышленных регионах, имеющих развитые филиальные сети, жестко управляемые головными организациями, часто без учета специфики соответствующего регионального сегмента страхового рынка, неконкурентные и дискриминационные условия публичных закупок страховых услуг.

Однако страховщикам, по мнению Александра Залетова, удалось обеспечить рост ключевых финансовых показателей, что свидетельствует о повышении результативности финансовой стратегии, используемой владельцами и топ-менеджерами ряда страховых компаний. — «Например, в сравнении с банковским сектором страховой рынок выглядит с каждым годом все более инвестиционно привлекательным и конкурентоспособным».

Небанковские финансовые учреждения Украины в 1 полугодии 2018 года продемонстрировали активную динамику развития. Работа Нацкомфинуслуг по очищению от ненадежных игроков продолжилась в первом полугодии 2018 года, что позволило вывести с рынка 85 поднадзорных учреждений, в т.ч. 27 ломбардов, 26 финансовых компаний, 18 лизингодателей, 6 страховых компаний, 6 кредитных союзов и 2 негосударственных пенсионных фонда.

В то же время, несмотря на снижение количества финансовых учреждений, капитализация рынка небанковских финансовых услуг существенно возросла, отмечает Залетов. В частности, активы и собственный капитал финучреждений на 30 июня 2018 года превысили 216 млрд грн и 54,7 млрд грн соответственно. При этом общие активы страховщиков выросли на 2,1 млрд грн, или на 3,7%, активы, определенные ст. 31 закона «О страховании», для предоставления средств страховых резервов — на 2,4 млрд грн, или на 7,2%, а объем страховые резервов — на 3,2 млрд грн, или на 15,3%.

В Нацкомфинслуг отметили стабильность положительного тренда региональной экспансии небанковских финучреждений: за 6 месяцев 2018 года финкомпании зарегистрировали 435 филиалов и представительств, ломбарды — 254, страховые компании — 11, кредитные союзы — 33. Это позволило обеспечить не только доступность небанковских финансовых услуг в регионах Украины, но и создать новые рабочие места с налоговыми отчислениями в местные бюджеты.

В 1 полугодии 2018 небанковские финучреждения продемонстрировали активный рост предоставленных финансовых услуг населению, а также предприятиям малого и среднего бизнеса. За этот период финкомпании, ломбарды и кредитные союзы выдали свыше 22 млрд грн кредитов, что на 14,7% превышает показатель аналогичного периода прошлого года. Лизингодатели заключили договоры финансового лизинга на сумму свыше 11 млрд грн (рост на 92,9%). Финансовые компании предоставили услуги факторинга на общую сумму 14 млрд грн. (рост на 9,8%).

Сегмент розничного страхования в январе-июне-2018 превысил показатели корпоративного страхования. Так, страховщики получили страховые платежи от населения на сумму 8,6 млрд грн, от предприятий — на 7,7 млрд грн. Это позволило зафиксировать рост страховых услуг на 22,7% и 15,6% соответственно. Кроме того, страховые выплаты страховщиков населению увеличились на 25,2%, предприятиям – на 29,5% (соответственно, страховые выплаты составили 3 млрд грн и 2,9 млрд грн).

Несмотря на значительное количество страховщиков (в 1 полугодии 2018 их 291 компания: 31 лайф и 260 рисковые СК), 97% страховых выплат на страховом рынке Украины, т.е. фактически основную долю, обеспечивают 90 компаний рискового страхования и 10 компаний по страхованию жизни.

Развитие отечественного рынка страховых услуг в современных условиях тесно взаимосвязано с развитием национальной экономики, поскольку позволяет аккумулировать значительные долгосрочные инвестиционные ресурсы, привлекая средства через пенсионные программы и программы страхования жизни. Расширение страхового бизнеса создает рабочие места, активизирует внедрение инноваций, стимулирует устойчивость экономики и смягчает последствия глобальных рисков, считает Александр Залетов.

Страховой рынок Украины вошел в ТОП-10 наиболее динамичных рынков мира

Страховой рынок Украины по объему собранных платежей в валютном эквиваленте в 2017 году занял 61 место в мире, а по темпам роста вошел в ТОП-10 наиболее динамичных рынков мира.

За последние 10 лет страховые компании Украины осуществили страховых выплат населению и предприятиям в размере более 67 млрд грн, из которых 5,5 млрд грн возмещено благодаря сотрудничеству с ведущими иностранными перестраховщиками и перестраховочными брокерами из Швейцарии, Великобритании, Германии, Польши, Австрии, США, Франции и др.

В текущем году, как и в предыдущие годы, во всех сегментах страхового рынка наблюдалась тенденция к росту объема предоставляемых услуг. Так, за шесть месяцев 2018 года чистые страховые платежи увеличились на 24% и составили 16,7 млрд грн, чистые страховые выплаты - на 27%, до 5,9 млрд грн.

Размер страховых резервов, сформированных страховщиками, составил около 24 млрд грн (+15,4%). На фоне сокращения на 14,5% объема перестрахования, на 58,6% увеличился размер компенсации перестраховщиков в страховых выплатах.

В 1 полугодии 2018 года заключено свыше 36,6 млн договоров страхования с физическими лицами (+8,2%), кроме обязательного личного страхования от несчастных случаев на транспорте, количество договоров которого увеличилось на 12,8% до 65,5 млн.

Урегулировано около 1,35 млн страховых случаев, в том числе 1,1 млн - связанных с болезнями и несчастными случаями физических лиц, около 128 тыс. повреждений и угонов автомобилей, а также последствий ДТП, около 30 тыс. обращений за медицинской помощью наших граждан во время путешествий;

Долгосрочным накопительным страхованием жизни охвачено более 738 тыс. граждан, долгосрочные накопления которых составляют около 8,1 млрд грн, по которым получено инвестиционный доход в размере 334 млн грн.

Общий объем средств страховщиков, размещенных в банках, превысил 15,4 млрд грн, или 65% средств небанковских финансовых учреждений в банках. Страховщиками инвестировано в ОВГЗ более 6,5 млрд грн, или 28% средств, инвестированных в этот финансовый инструмент отечественными предприятиями (кроме банков).

Домохозяйства Украины за январь-июнь 2018 года заключили договоров страхования на общую сумму 8,6 млрд грн, что на 22,7% больше, чем за аналогичный период 2017 года.

На фоне позитивов существует ряд проблемных вопросов в развитии страхового рынка

Например, накопленное негативное информационное поле вокруг страховой индустрии, недостаточный уровень качества активов страховщиков, несовершенство методики формирования страховых резервов по рисковым видам страхования, низкий уровень клиенториентированности страховщиков (неадекватная отчетность страховых компаний и ее закрытость, сложные условия страховых продуктов, много нюансов и исключений, направленных на невыплату страхового возмещения), невысокий уровень информационной активности со стороны страховых компаний (расходы страховщиков на рекламу и маркетинг за 2017 год составили 136,9 млн. грн. или 0,3% совокупного дохода) и как следствие отсутствие толерантности и надежности страхования, невысокий уровень вовлеченности и страховой грамотности населения, слабый уровень развития страхового брокерства (1% от объема страховых премий), низкий уровень профессионализма и лояльности страховых агентов к страховым компаниям (шантаж, необоснованное требование высоких комиссий и демпинг тарифов) и т.д.

Рынок ждёт новых изменений в страховом законодательстве

— «В 2018 году работа Нацкомфинуслуг будет сконцентрирована на принятии изменений в законодательство, направленное на продолжение работы по улучшению качества активов финансовых учреждений путем установления обязательных критериев и нормативов достаточности капитала и платежеспособности, ликвидности, доходности, качества активов и рискованности операций», — заявил Александр Залетов.

Важным этапом развития рынка станет также принятие изменений, инициированных Нацкомфинуслуг, в Положение Правительства (с изменениями №1100 от 20.12.2017) о наборе данных, подлежащих опубликованию в форме открытых данных, периодичность обновления и порядок их обнародования, а также перечень таких наборов данных. Имеется ввиду раскрытие на регулярной ежеквартальной основе показателей деятельности страховых компаний (активы, капитал, платежи, выплаты и т.д.).

Кроме того предполагается запуск в 2019 году системы финансовой отчетности, которая позволит осуществлять прием, обработку, проверку и раскрытия финансовой отчетности предприятий в едином формате на основе стандарта XBRL (eXtensible Business Reporting Language — расширяемый язык деловой отчетности).

Это позволит регулятору полноценно реализовать положения Закона Украины «О бухгалтерском учете и финансовой отчетности» по составлению и представлению страховщиками финансовой отчетности органам государственной власти по международным стандартам в едином электронном формате с 2019 года, а также является одним из важных шагов в рамках реализации Комплексной программы развития финансового сектора Украины до 2020 года.

Зарубежные эксперты, присутствовавшие на форме, поделились с украинскими коллегами опытом развития финансового сектора. В частности, рассказали о развитии кредитного страхования и страхования дебиторской задолженности в мире, об изменениях стратегии присутствия международных финансовых групп в Украине, оценили потенциал украинского рынка страхования и динамику его трансформации. Также эксперты поделились международным опытом и практикой развития страхования гражданской ответственности автовладельцев, проанализировали состояние финансовых рынков, «окна возможностей» и пути преодоления главных препятствий для развития рынка страхования в Украине и в мире.

Для обеспечения стабильности, создания условий для устойчивого развития страховой индустрии и усиления системы защиты прав потребителей страховых услуг необходимо применять комплексный подход. В частности, важным аспектом этой работы является рассмотрение и принятие Верховной Радой Украины проекта Закона Украины «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно государственного регулирования рынков финансовых услуг» (рег. № 8415 от 25.05.2018 г.). Документом предлагается нормировать принципы защиты прав потребителей финансовых услуг и ужесточить требования к рекламе финансовых услуг. Также вводится возможность ведения электронного документооборота между финансовым учреждением и потребителем в соответствии с действующим законодательством, нормируются процедуры реорганизации и прекращения работы небанковских финансовых учреждений, вводится возможность передачи портфеля договоров предоставления финансовых услуг, нормируются мероприятия государственного надзора (контроля) за деятельностью небанковских финансовых учреждений.

Для развития страхового рынка нужна новая законодательная база

Существует ряд законопроектов, которые очень нужны для развития небанковского, в частности, страхового рынка, а они долгое время "лежат под сукном" и не принимаются Верховной радой, считает Максим Поляков. Это принципиально обновленные редакции законов "О страховании" и "Об ОСАГО". Принятие первого законопроекта позволит решить вопросы определения платежеспособности компании на основе расчетов многофакторной модели рисков (так, как это делается в европейских странах), корректного вывода компаний с рынка, цивилизованной и простой передачи страховых портфелей, и урегулировать многие другие важнейшие аспекты. Новая редакция закона "Об ОСАГО" уберет причины для подавляющей части жалоб потребителей, усилит гарантийные функции МТСБУ.

Заместитель главы парламентского Комитета по вопросам финансовой политики и банковской деятельности Руслан Демчак считает, что законопроект №3670д «Об обязательном страховании гражданско-правовой ответственности владельцев наземных транспортных средств» необходим для эффективной работы Моторного (транспортного) бюро Украины, в том числе для ускорения выплат за страховые компании, которые обанкротились. — «Для сравнения, Фонд гарантирования вкладов физлиц в течение 20 дней после признания банка неплатежеспособным начинает выплаты вкладчикам в пределах гарантированной суммы. Такой же подход предлагается применить и по отношению к выплатам страховых компаний».

Действующий закон «Об ОСАГО» вступил в силу еще в 2005 году и за это время существенно изменилась мировая практика, а также европейское, и украинское законодательство, Украина подписала соглашение об Ассоциации с Евросоюзом, изменилась судебная практика и ситуация на дорогах. В новой редакции закона №3670д нужно было учесть весь комплекс этих причин.

— «Сегодня выплаты от обанкротившихся страховых компаний люди ждут годами и новый законопроект должен решить этот вопрос. Также повышается прозрачность работы страховых компаний, потому что они не смогут затягивать страховые выплаты». Новый законопроект про ОСАГО предусматривает постепенное увеличение страховых сумм, легализацию электронного страхового полиса, улучшение европротокола, упрощение выплат вместо обанкротившихся страховых компаний.

Но, к сожалению, Верховная Рада Украины не проголосовала за данный законопроект, и он был отправлен на доработку в профильный Комитет ВРУ.

Председатель Правления «Арсенал Страхование», Член Президиума МТСБУ Сергей Авдеев констатировал, что участники страхового рынка, как и МТСБУ, не смогли донести общественности и народным депутатам Украины идею социальной значимости нового законопроекта «Об ОСАГО», который, по его мнению, направлен прежде всего не на интересы страховых компаний и повышение стоимости полисов автогражданки, а именно на социальную защиту потребителей и потерпевших в ДТП в части увеличения лимитов ответственности и ускорении выплат возмещений.

— «То, что мы не смогли донести суть нового законопроекта Верховной Раде, это недоработка страховщиков. Ведь этот законопроект предусматривает защиту потребителя в первую очередь, а не страховщика и его интересов. Ведь автогражданка остается для большинства страховщиков убыточным видом страхования».

С другой стороны, и Президиум МТСБУ, и Нацкомфинуслуг, исполняющая функции Координационного совета Бюро сегодня делают поступательные шаги по улучшению ситуации на украинском рынке автогражданки». Сегодня идет обсуждение вопроса повышения лимитов ответственности по жизни и здоровью потерпевших в ДТП и приведение их к стандартам Евродиректив.

Регулятор рассмотрел вопрос «О согласовании внесения изменений в Положение о порядке формирования и использования дополнительных гарантийных взносов централизованного страхового резервного фонда защиты потерпевших МТСБУ для обеспечения платежеспособности страховщика», которое было утверждено протоколом Президиума МТСБУ от 12 августа 2018 года.

Так, появилось новое требование к страховщикам уменьшить сроки урегулирования страховых случаев. Страховщики, которые не вкладываются в срок на протяжении 60 дней с момента ДТП, будут отчислять кроме 10% дополнительные 5% отчислений в Фонд защиты потерпевших МТСБУ (всего 15%). Если количество страховых случаев (до 60%), урегулируется до 60 дней, дополнительных взносов не будет. — «Такое решение принял Президиум МТСБУ и Нацкомфинуслуг такое положение согласовала», — заявил Сергей Авдеев.

На рынке ОСАГО сегодня существует нездоровая практика некоторых страховщиков — оптимизация страховых выплат и премирование отделов урегулирования за сокращение размера выплат страховщика. Также ряд страховщиков, у которых наблюдается активный рост продаж автогражданки, либо не просчитали все риски и возможные убытки компании в будущем, либо они заведомо строят "финансовую пирамиду" за счет демпинга и высоких комиссионных вознаграждений страховым посредникам. Президиум МТСБУ держит этот вопрос на контроле и старается предотвратить такую ситуацию в будущем, чтобы новые банкротства еще больше не ударили по имиджу страхового рынка, считает Сергей Авдеев.

Актуализация нормативных актов по валютному регулированию

Обесценивание национальной валюты также существенно влияет на страховой рынок, уверен Президент ЛСОУ. Для уменьшения негативного влияния изменения обменного курса гривны необходимо усовершенствовать порядок использования иностранной валюты в страховой деятельности, в том числе упростить перечень подтверждающих документов и процедур согласования покупки иностранной валюты. Кроме этого, важно предоставить страховым компаниям возможность в пределах, установленных действующим законодательством, покупать иностранную валюту с целью покрытия части страховых резервов в иностранной валюте по договорам страхования, иным, чем страхование жизни. Это будет способствовать и повышению платежеспособности страховых компаний, и повышению степени защиты страхователей.

— «Качественное обновление законодательства страхового рынка Украины будет возможным только при условии тесного сотрудничества и широкого диалога регуляторов с участниками страхового рынка с привлечением международных и украинских экспертов», — отметил начальник Управления реформирования финансового сектора НБУ Евгений Степанюк.

По его словам, Национальный банк совместно с профессиональными объединениями участников рынка работает над актуализацией нормативно-правовых актов по валютному регулированию для приведения их в соответствие с Законом Украины «О валюте и валютных операциях».

В частности, ведется работа над внесением изменений в Положение о применении иностранной валюты в страховой деятельности с целью упрощения покупки иностранной валюты страховыми компаниями для формирования страховых резервов под обязательства в иностранной валюте и осуществление ими выплат по договорам страхования жизни и перестрахования. Также у украинцев может появиться возможность вносить взносы по накопительным договорам страхования жизни в иностранной валюте, по которым выплаты будут также осуществляться в валюте.

Национальный банк, кроме Евгения Степанюка на форуме представляли директор Департамента лицензирования Александр Бевз, член Совета НБУ Василий Фурман и руководитель проектов и программ Управления реформирования финансового сектора Елена Онищук.

Огромные убытки в обязательном страховании создают необходимость пересмотра условий лицензирования компаний путем установления дополнительных требований к их платежеспособности по европейским стандартам, считают в НБУ. Большое количество случаев банкротства компаний, которые применяют низкие тарифы к обязательным видам страхования, в частности в ОСАГО, привели к убыткам в 2017 году в размере 316 млн. грн.

— "Если государство обязывает граждан страховать, оно в свою очередь обязано обеспечить высокое качество рыночного регулирования, отсутствие нарушений прав и надежную защиту интересов держателей полисов," — заявил Глава департамента по рефомированию финансового сектора Евгений Степанюк. По его мнению это поможет обеспечить устойчивое развитие рынка, свободное формирование тарифов и справедливую конкуренцию. — "Наша общая задача сегодня — обновить базовое страховое законодательство и пересмотреть нормативные и правовые акты, т.к. некоторые из них более не соответствуют существующей ситуации частично или полностью".

По его словам, "НБУ в данный момент активно работает над будущим переходом к консолидированной модели надзора за финансовым сектором, которая будет соответствовать современным глобальным тенденциям и интересам конечных потребителей финансовых услуг наилучшим образом".

Существующая стоимость ОСАГО не позволяет обеспечить справедливую страховую защиту

По словам Генерального Директора МТСБУ Владимира Шевченко, страхование – это один из механизмов финансового стимулирования населения для снижения аварийности на дорогах.

За безаварийное вождение страховщик может предоставлять клиенту бонус-малус – скидку от стоимости полиса ОСАГО. Это достаточно эффективный инструмент мотивации водителей к аккуратному стилю езды, использующийся во многих странах мира.

Согласно статистики Национальной полиции, в январе-июне 2018 года на дорогах Украины произошло 68 776 ДТП, что на 10,2% меньше, чем за аналогичный период 2017 года. Тем не менее, количество обращений к страховикам практически не снизилось: если в 1 полугодии 2017 года страховщики выплатили по 67 984 страховым случаям, то в первой половине 2018 года – по 67 680 событиям. При этом четверть всех страховых обращений в рамках ОСАГО 17832 cобытия - урегулированы с помощью европротокола. Только за последний год выплаты по договорам ОСАГО выросли на 16,2%, а по европротоколу увеличились более, чем на 44%.

По словам Владимира Шевченко, рынок автострахования растет. Общее количество полисов ОСАГО в 2017 году выросло на 5.1%, премии на 9.7%, а возмещения выросли на 34.3%. Эта тенденция продолжится в 2018 году.

— «Мы должны понимать, что рынок ОСАГО достиг максимального уровня проникновения, 90% водителей имеют полис обязательного страхования. Потому рост в этом сегменте рынка возможен лишь благодаря изменениям правил работы ОСАГО — повышения страховых лимитов, пересмотру порядка определения размера убытка. Также необходимо повышать качество клиентского опыта. Переход к обязательному прямому урегулированию поставит вопрос качества и удобства страхового обслуживания на первое место», — считает Владимир Шевченко. — «Рынок переходит от количественного этапа роста к качественному улучшению. Для этого улучшения страховые тарифы нужно будет пересмотреть, потому что применение нынешнего механизма во многих случаях вынуждает потерпевшего доплачивать за восстановительный ремонт от 20 до 50% суммы страховой выплаты».

Такой стремительный рост возмещений по автогражданке обоснован ростом количества ДТП и среднего размера убытка.По данным МТСБУ, несмотря на снижение количества ДТП с потерпевшими и погибшими в 1 полугодии 2018 года на 16% в сравнении с показателем предыдущего года, сумма выплат за ущерб жизни и здоровью стремительно увеличивается (+47%). Рост происходил за счет прироста средней суммы выплаты — если в 2017 году она составляла 16 397 грн., то в 2018 уже 24 092 грн. Одной из причин такой тенденции стала активизация в Украине работы автоюристов, которые занимаются урегулированием страховых дел от имени потерпевших и их родственников.

— «Украинским страховщикам нужно быть внимательными при урегулировании страховых событий с участием автоюристов», — считает Владимир Шевченко. — «Нередки случаи предоставления документов, подтверждающих оказание услуг или затраты, которые фактически не были понесены потерпевшим или его родственниками».

Гендиректор МТСБУ остановился в своем докладе на основных причинах роста убыточности страхования ОСАГО. В целом по рынку этот показатель уже превысил 50%, а по отдельным страховым компаниям достиг 70%. При этом средний страховой платеж в Украине не превышает 17 евро, что не позволяет страховщикам обеспечить качественную и справедливую страховую защиту. — «Поэтому, внедряя дальнейшие изменения на рынке ОСАГО в части отказа от страховой выплаты с франшизой и переход к восстановлению авто вместо выплаты компенсации причиненного ущерба, мы должны ориентироваться на актуальные особенности развития рынка и стремиться к установлению таких тарифов и коэффициентов, которые стимулировали бы водителей к снижению аварийности и смертности на дороге», — заявил Шевченко.

Медицинское страхование и его роль в финансировании здравохранения

Согласно исследования «Медицинское страхование в реалиях финансирования здравохранения в Украине», подготовленного Комитетом ЛСОУ по медицинскому страхованию при участии Татьяны Бутковской (Раритет), Виктора Дольника (Колоннейд Украина) и Романы Навалькивской (ЛСОУ), составляющей механизма финансирования здравоохранения должно стать медицинское страхование — как система мероприятий по созданию специального денежного страхового фонда, из средств которого возмещаются расходы на медицинские услуги, содержание больных в лечебно-профилактических учреждениях и другой материальный ущерб, связанный с нарушением здоровья трудоспособности и социальной активности человека.

Медицинское страхование в реалиях финансирования здравохранения в Украине

В ст. 18 Основ законодательства Украины об охране здоровья говорится, что государство обеспечивает создание и функционирование системы медицинского страхования населения за счет госбюджета, средств предприятий, учреждений и собственных средств граждан.

Татьяна Бутковская познакомила участников форума с источниками и принципами финансирования системы здравоохранения в других странах, ситуацией с доступностью взрослого населения к получению медпомощи, а также представила основные показатели эффективности системы здравохранения в некоторых странах, включая Канаду, Францию, Германию, Нидерланды и США.

Согласно исследования (2016), в украинских домохозяйствах, в которых кто-либо из членов семьи не смог получить соответствующую медицинскую помощь, приобрести лекарства и т.д., высокая стоимость была названа основной причиной неполучения необходимой помощи, а именно: невозможность приобрести лекарства (96,7%), невозможность приобрести медпринадлежности (97,3%), невозможность посетить врача (77,9%), невозможность провести обследование (92,6%), невозможность получить лечебные процедуры (95,7%), невозможность получить лечение в стационаре (94,7%).

Рынок ДМС за последние 10 лет (с 2008 по 2018 гг) вырос с 655.3 млн. грн. (85 млн. евро) до 2,88 млрд. грн. (90 млн. евро). Т.е. в гривневом эквиваленте рост составил в 4,4 раза, а в валюте вырос всего на 5%.

Что касается существующего положения финансирования здравохраниения Украины, то общий объем финансирования в 2017 году составил 180,3 млрд. грн. (6,9% ВВП), расходы государства (общий и местные бюджеты) составили 87,5 млрд. грн. (3,37% ВВП), соотношение общих расходов домохозяйств к общим расходам (3,6% ВВП) - 51,5% (92,8 млрд. грн), страховые премии по ДМС выросли до 2,9 млрд. грн. (0,11% от ВВП), страховые выплаты – 1,7 млрд. грн. (0,064% от ВВП).

Авторы исследования также спрогнозировали своё видение по минимизации объемов средств домохозяйств и увеличению объёма проникновения на рынок медицинского страхования в ценах 2017 года. Так, внебюджетные средства обязательного медицинского страхования(здоровье) могут составлять 35-45% (81 млрд. грн.), а частные средства граждан (в т.ч. за счет добровольного медицинского страхования) — 10-15% (27 млрд. грн.).

Какой выход из сложившейся ситуации авторы исследования видят?

— «Рынок медицинского страхования в Украине — обязательная и реальная институциональная составляющая внедрения перспективы развития системы здравоохранения в Украине», — уверена Татьяна Бутковская. — «Рынку необходимо принятие законодательства об обязательном медицинском страховании и развитии добровольного медицинского страхования, что является достаточным условием для привлечения и объединения публичных финансов для возможности развития здравоохранения в Украине. Следующим важным шагом является уменьшение и приведение в соответствие с мировыми нормами расходов домохозяйств на здравоохранение, которое создаст условия для универсального доступа наших граждан к получению необходимых медуслуг и повысит производительность и качество здравоохранения».

Проблемы конкуренции в сфере туристического страхования

Проблему нездоровой конкуренции по отбору 7 страховых компаний по туристическому страхованию, которые якобы отвечают требованиям, указанным в Законе «Об иностранцах», подняла в своем докладе Галина Ким, председатель комитета ЛСОУ по вопросам страхования в сфере туризма. Выступая в рамках конференции «Страхование в Украине: основные драйверы, изменение приоритетов и новые перспективы» финансового форума, которая отметила, что ситуация такого отбора является неправильной и даже провоцирующей, поэтому должна быть решена в ближайшее время.

Председатель Комитета ЛСОУ отметила, что официальное письмо ЛСОУ в Визовый отдел Посольства Федеративной Республики Германия и Чрезвычайного и Полномочного Посла Республики Польша в Украине было направлено 4 сентября 2018 года. Принимая во внимание жалобы страховщиков и страхователей, подчеркивают, что права относительно свободного выбора страховщиков, аккредитованных в посольствах стран Европейского Союза, нарушаются и ситуация требует получения официального разъяснения и выступила с предложением открытого диалога по данному вопросу.

Глобальными тенденциями в страховой индустрии в ближайшие годы будут использование онлайн ресурсов для выбора страхового продукта, приобретение полисов страхования через интернет, использование мобильных приложений страховщиков и готовность делиться информацией о своей жизни для получения лучших предложений от страховых организаций, считает Александр Филонюк.

Очевидно, что ИТ-приоритетами страховщиков станут расширение электронных каналов продаж, широкая интеграция информационных систем, применение элементов интернета вещей и ускорение внедрения изменений. Страховые организации будут вынуждены фокусироваться на быстром и качественном урегулировании убытков, анализе потребностей и поведения клиентов, разработке индивидуальных ценностных предложений и дополнительных услугах.

Итоги XVIII Международного финансового форума

Александр Филонюк уверен, что повышение инвестиционного потенциала, выбор оптимальной стратегии, эффективная коммуникация и построение долгосрочных отношений с клиентами могут предоставить страховой организации значительное конкурентное преимущество.

Дальнейшее развитие рынков небанковских финансовых услуг будет зависеть от принятия законопроекта №8415 от 25 мая 2018 года «О внесении изменений в некоторые законы Украины относительно государственного регулирования рынков финансовых услуг», направленного на создание системной основы оздоровления и повышения инвестиционной привлекательности небанковских финансовых учреждений в современных условиях, уверены участники Форума. | Фориншурер